Assess Life Insurance Needs
If your family relies on your income, 重要的是要考虑在你去世后为他们提供足够的人寿保险. 但在很多情况下，人寿保险是个人理财的一个被忽视的方面.
In fact, 根据Life Happens和LIMRA在2023年进行的一项研究, which closely follows life insurance trends, 近50%的美国人说他们根本没有人寿保险, 尽管39%的人表示他们打算在明年购买人寿保险.1
Role of Life Insurance
认识到人寿保险在家庭财务中的作用是重要的第一步. 关键的第二步是确定你可能需要多少人寿保险.
有几个因素会影响人寿保险的费用和可得性, including age, health, and the type and amount of insurance purchased. 人寿保险单有费用，包括死亡和其他费用. If a policy is surrendered prematurely, 保单持有人还可能支付退保费并涉及所得税. 在实施涉及人寿保险的策略之前，你应该考虑确定你是否可以投保. 任何与保单相关的保证都取决于开证保险公司继续支付索赔的能力.
Rule of Thumb
估计一个人的保险需求的一个普遍遵循的经验法则是基于收入. 一份宽泛的指南建议，一个人可能需要一份价值为其年收入五倍的人寿保险. Others recommend up to ten times one's annual income.
如果你正在寻找一个更准确的估计，考虑完成一个“DNA测试”." A DNA test, or Detailed Needs Analysis, 考虑到广泛的财务承诺，以帮助更好地估计保险需求.
The first step is to add up needs and obligations.
Short-Term Needs
哪些资金需要用于最后的开支? These may include the costs of a funeral, final medical bills, and any outstanding debts, such as credit cards or personal loans. 短期需要多少钱取决于你的个人情况.
Long-Term Needs
维持你家庭的生活水平需要多少钱? 在住房、食物和衣服等必需品上花了多少钱? 同时，要考虑旅行和娱乐等费用. 问问你自己，“维持现在的生活方式每年要花多少钱??"
New Obligations
What additional expenses may arise in the future? 需要考虑哪些家庭因素，特别是如果有年幼的孩子? Will aging parents need some kind of support? How about college costs? 考虑到潜在的新债务，可以更准确地了解目前的财政需求.
Next, subtract all current assets available.
Liquid Assets
任何能够以可预测的价格快速赎回的资产都被认为是流动资产. 一般来说，房屋和汽车不被视为流动资产，因为出售它们可能需要时间. 此外，请记住，出售房屋可能会调整一个家庭目前的生活水平.
需求和义务减去流动资产可以帮助你更好地了解你可能需要的人寿保险覆盖范围. 虽然这个练习是了解你的保险需求的一个很好的开始, 为了更好地评估你的情况，更详细的审查可能是必要的.
1. LIMRA.com, 2023
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